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民生銀行迂回觸“電”？
在互聯(lián)網(wǎng)金融概念炒得火熱的當(dāng)下，銀行和電商的結(jié)合，注定會(huì)碰撞出火花。
這也就難怪，7月8日出現(xiàn)在民生銀行官網(wǎng)上的一則招聘啟事會(huì)引發(fā)外界如此廣泛的關(guān)注。
據(jù)悉，民生電商即將在深圳前海注冊(cè)，公司發(fā)起人為民生銀行的七家主要非國(guó)有股東單位和民生加銀資產(chǎn)管理有限公司，認(rèn)繳資本金30億元人民幣。
資料顯示，公司發(fā)起人為中國(guó)民生銀行的七家主要非國(guó)有股東單位和民生加銀資產(chǎn)管理有限公司。這七家公司的負(fù)責(zé)人是董文標(biāo)、劉永好、郭廣昌、史玉柱、盧志強(qiáng)、張宏偉等。
但對(duì)比坊間的熱議，當(dāng)事方卻三緘其口，而且民生銀行的態(tài)度也“似是而非”，不僅多次表示與民生電商除了股東關(guān)聯(lián)之外毫無(wú)關(guān)系，而且對(duì)此事也不愿置評(píng)。
“當(dāng)初是借助民生銀行的客戶資源來(lái)提高一下招聘啟事的關(guān)注度，所以才掛在官網(wǎng)上。”對(duì)此，民生銀行內(nèi)部人士如是解釋。
業(yè)內(nèi)人士分析，民生銀行似是而非的態(tài)度背后，或許映射出銀行對(duì)電子商務(wù)“霧里看花”的心理：一方面對(duì)電子商務(wù)心向往之，卻沒(méi)有合適的模式切入，同時(shí)也出于對(duì)《商業(yè)銀行法》的忌憚心理，恐踩紅線。《商業(yè)銀行法》明確規(guī)定，銀行不得向非金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資。
雖然目前很難證實(shí)民生銀行是否存在上述顧慮，但靈活而多變的民生銀行對(duì)電子商務(wù)的憧憬和盤(pán)算早已有之。早在去年7月份，董文標(biāo)在《哈佛商業(yè)評(píng)論》中文新刊慶典上就表示，未來(lái)5~7年，電子商務(wù)銀行市場(chǎng)將非常強(qiáng)大，而電子商務(wù)銀行對(duì)中國(guó)銀行業(yè)是一個(gè)很大缺失，所以必須在這方面下大決心提升解決。董文標(biāo)特別強(qiáng)調(diào)，如果沒(méi)有這樣一個(gè)遠(yuǎn)見(jiàn)，5~7年以后，小型銀行生存將面臨很大挑戰(zhàn)。
之后，民生銀行也積極展開(kāi)與電子商務(wù)公司的合作。去年10月份，民生銀行與慧聰網(wǎng)合作發(fā)行了民生-慧聰新e代聯(lián)名信用卡，針對(duì)小微企業(yè)在B2B平臺(tái)積累的網(wǎng)絡(luò)信用為基礎(chǔ)推出無(wú)抵押、免擔(dān)保、靈活計(jì)費(fèi)的小額信貸產(chǎn)品。
今年7月30日，民生銀行又在移動(dòng)電商領(lǐng)域布下一子，民生廣州分行與移動(dòng)電商廣州閃購(gòu)啟動(dòng)戰(zhàn)略合作，推出“民生購(gòu)”。據(jù)了解，“民生購(gòu)”平臺(tái)將借助于移動(dòng)電商技術(shù)延伸企業(yè)的銷售渠道，同時(shí)，閃媒所實(shí)現(xiàn)的隨時(shí)隨地品牌傳播功能，讓所有商品都成為廣告?zhèn)鞑テ脚_(tái)，成為企業(yè)無(wú)處不在的資訊平臺(tái)；另外，平臺(tái)也為消費(fèi)者提供24小時(shí)在線移動(dòng)商城、線上購(gòu)買(mǎi)線下體驗(yàn)的O2O模式和服務(wù)，以及快捷、方便的金融產(chǎn)品在線服務(wù)。
同期，民生銀行北京管理部還在內(nèi)部搭建了“小微同城”，通過(guò)在該平臺(tái)發(fā)布優(yōu)質(zhì)小微商戶的服務(wù)及商品信息、促銷活動(dòng)等，吸引行內(nèi)員工參與交易，實(shí)現(xiàn)品牌宣傳、行內(nèi)交易撮合，為民生銀行小微客戶提供高附加值的非金融服務(wù)。民生銀行的這一做法與建行的電子商務(wù)平臺(tái)有些相仿。善融商務(wù)在正式推出之初，也同樣在內(nèi)部試運(yùn)行一年，借助于內(nèi)部員工的參與來(lái)測(cè)試系統(tǒng)的安全性和成熟度。
“銀行與銀行電商之間未來(lái)的業(yè)務(wù)協(xié)同是一定的，但是要看哪方面的業(yè)務(wù)，是消費(fèi)金融，還是供應(yīng)鏈金融，不同的定位效果也不盡相同，這取決于銀行的整體戰(zhàn)略。”金麟表示。
三種模式PK:自建、接入、獨(dú)立電商
“在銀行脫媒和泛金融化的大背景下，跨界電商也是各家銀行轉(zhuǎn)型的一個(gè)必然選擇。”某國(guó)有銀行電子銀行部相關(guān)負(fù)責(zé)人付育(化名)認(rèn)為，這個(gè)方向是確定的，但是目前還沒(méi)有固定的模式和路徑可循。
多位接受記者采訪的電子銀行業(yè)內(nèi)人士則表示，銀行跨界電商的熱情有余，但是經(jīng)驗(yàn)不足。每一家銀行都在摸著石頭過(guò)河。
目前來(lái)看，先行試水的銀行主要是采用兩種模式，一種為自建電子商務(wù)平臺(tái)，比如交通銀行的交博匯，以及建設(shè)銀行的“善融商務(wù)”，都由銀行的電子銀行部門(mén)主導(dǎo)搭建交易平臺(tái)，引入B2B和B2C商戶入駐，同時(shí)提供融資、支付結(jié)算為一體的綜合化金融服務(wù)。
與此同時(shí)，以華夏銀行為代表的銀行則與各大電子商務(wù)平臺(tái)合作，并且與后者的交易系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)對(duì)接，借此獲得交易雙方真實(shí)而有效的數(shù)據(jù)，在此基礎(chǔ)上為企業(yè)實(shí)現(xiàn)在線融資、現(xiàn)金管理、跨行支付、資金結(jié)算、資金監(jiān)管五大功能。
作為銀行的新興金融服務(wù)手段，上述兩種模式在短期內(nèi)都獲得了較大的發(fā)展。截至6月末，對(duì)外推出一年的“善融商務(wù)”注冊(cè)會(huì)員數(shù)已突破150萬(wàn)，交易額接近百億元，融資規(guī)模達(dá)到數(shù)十億元；而華夏銀行中小企業(yè)信貸部總經(jīng)理盧小群則向記者透露，今年1~7月份，平臺(tái)金融累計(jì)發(fā)放貸款過(guò)萬(wàn)筆，戶均21萬(wàn)元。
相形之下，后一種模式有明顯的短板。“自建與非自建，主要區(qū)別就是在渠道的控制力上。”某股份制銀行相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示。
在自建商城的模式之下，銀行對(duì)平臺(tái)上的交易數(shù)據(jù)有絕對(duì)的掌控能力，而且，在大數(shù)據(jù)時(shí)代，更多的數(shù)據(jù)也意味著更多業(yè)務(wù)延展的可能性；但與之相對(duì)，更大的話語(yǔ)權(quán)則需要更大的投入。
建行副行長(zhǎng)龐秀生此前在接受記者采訪時(shí)就曾指出，所有創(chuàng)新的業(yè)務(wù)都需要這樣一個(gè)周期：研發(fā)階段、試點(diǎn)推廣階段，然后才能成長(zhǎng)到高成長(zhǎng)階段，最后再到成熟階段。往往到后兩個(gè)階段的時(shí)候，才會(huì)真正賺錢(qián)。客戶基于善融商務(wù)平臺(tái)而生發(fā)出大量的金融服務(wù)，還需要一個(gè)過(guò)程，初期肯定要有人力和物力上的投入。
首先是資金的投入，“電商平臺(tái)本身就是燒錢(qián)的，尤其是銀行作為后發(fā)者，投入的成本更是倍增。”付育表示。
其次是時(shí)間上的投入，連入一家大企業(yè)需要雙方財(cái)務(wù)信息、交易信息等多方面的信息共享和系統(tǒng)對(duì)接，“需要長(zhǎng)時(shí)間的溝通，技術(shù)配合上也耗時(shí)很久。”建行電子銀行的一名業(yè)務(wù)人員表示。
此外，在銀行自建電商平臺(tái)的模式之下，會(huì)面臨一系列的售后和物流的問(wèn)題，而這些對(duì)銀行而言都是新課題。
“自建電商需要銀行深度介入電子商務(wù)環(huán)節(jié)，這樣做的確收效更慢，但是效果會(huì)更好，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的生態(tài)中，客戶的商務(wù)行為和融資模式都會(huì)發(fā)生變化，銀行跨界電商之后，首先的效果會(huì)體現(xiàn)在融資上，未來(lái)更大的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)還在于數(shù)據(jù)挖掘等。”建行某分行電子銀行負(fù)責(zé)人認(rèn)為，并且舉例表示，此前有一個(gè)客戶財(cái)務(wù)信息都沒(méi)有問(wèn)題，但銀行從其電費(fèi)繳納數(shù)據(jù)中發(fā)現(xiàn)異樣，由此排除了銀行的潛在風(fēng)險(xiǎn)。
與之相比，在“合作”模式下，銀行可以實(shí)現(xiàn)與現(xiàn)有平臺(tái)的高效快速對(duì)接，“短、平、快”地實(shí)現(xiàn)銀行的電商化，但是對(duì)平臺(tái)缺乏足夠控制力和話語(yǔ)權(quán)，因此，有銀行業(yè)人士也指出，不排除要收購(gòu)一些電商企業(yè)——但這又觸犯了當(dāng)前的監(jiān)管法規(guī)。
民生電商的成立無(wú)疑也引發(fā)了人們對(duì)銀行電商第三種模式的展望。在付育看來(lái)，這好比間接成立一個(gè)商務(wù)公司，做商務(wù)和做銀行互不干涉，但在共同的股東背景下又能更好地實(shí)現(xiàn)協(xié)同效應(yīng)。
“不過(guò)問(wèn)題在于兩者之間的配合是否能夠?qū)崿F(xiàn)銀行主營(yíng)業(yè)務(wù)的利益最優(yōu)，因?yàn)殡娚坦疽彩怯欣麧?rùn)訴求的。”付育表示。
銀行跨界是整體戰(zhàn)略延伸
“互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)中，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融化并不會(huì)給銀行帶來(lái)太大的業(yè)務(wù)壓力，但是其對(duì)交付渠道和交易模式所形成的顛覆對(duì)銀行來(lái)說(shuō)才是最大的挑戰(zhàn)，因此各家銀行也都在搭建自己的平臺(tái)，先行把握渠道主動(dòng)權(quán)。” 中國(guó)社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛表示。
因此，模式選擇上的猶疑并沒(méi)有阻止各家銀行在此方面的投入，不管是大型銀行，還是中小型銀行都對(duì)電子商務(wù)趨之若鶩。中信銀行去年成立了網(wǎng)絡(luò)銀行，主要針對(duì)電子商務(wù)、移動(dòng)支付和網(wǎng)絡(luò)貸款等會(huì)重點(diǎn)突破；在剛剛結(jié)束的2013年年中工作會(huì)議上，工行董事長(zhǎng)姜建清表示，工行將加快構(gòu)建網(wǎng)上購(gòu)物、投資理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)融資、消費(fèi)信貸于一體，“支付+融資”的綜合電子商務(wù)平臺(tái)；中行也曾表示，電子商務(wù)云服務(wù)、O2O服務(wù)模式(線下業(yè)務(wù)線上推廣)、移動(dòng)電子商務(wù)解決方案、電商社區(qū)化平臺(tái)以及在線融資平臺(tái)服務(wù)將是中銀電商未來(lái)的發(fā)力重點(diǎn)。
“現(xiàn)在銀行做電商化的方向是一致的，但是起點(diǎn)不同，所選取的路徑不同，最后的效果也會(huì)不盡相同。”付育表示。但重要的一點(diǎn)則在于，銀行做電子商務(wù)跨界的幅度很大，因此需要量力而行。“短期來(lái)看，非自建平臺(tái)的模式門(mén)檻比較低，在模式尚不清晰的情況下，中小銀行選擇間接進(jìn)入，是一個(gè)比較明智的選擇。”
金麟也表示：“對(duì)于小銀行來(lái)說(shuō)，自建平臺(tái)不僅投入太大，而且受限于自身的資源稟賦，平臺(tái)流量和規(guī)模都不會(huì)很理想。”同時(shí)，金麟也認(rèn)為，一些具有集團(tuán)背景的銀行，則可以參考民生電商的模式，比如中信集團(tuán)，光大集團(tuán)下面設(shè)立電子商務(wù)公司，集團(tuán)內(nèi)部證券、信托等多個(gè)金融機(jī)構(gòu)可以與之對(duì)接。
曾剛強(qiáng)調(diào)，在互聯(lián)網(wǎng)金融越來(lái)越熱的氛圍下，銀行的電商沖動(dòng)則更需要冷處理，而不要盲目跟風(fēng)。
“一個(gè)是高富帥，一個(gè)是競(jìng)爭(zhēng)很激烈的電商行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和銀行的本質(zhì)完全不同，其風(fēng)控管理也不一樣，在這種情況下，銀行在跨界中也要有不同的定位，大而全未必是好的。”曾剛表示，各家銀行應(yīng)該判斷電商化跟自身的能力和資源是否匹配，并且以現(xiàn)有業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)為突破口，首先進(jìn)行內(nèi)部資源的整合。
以民生電商為例，金麟判斷，未來(lái)民生銀行如果與其進(jìn)行消費(fèi)金融方面的探索則很難突破，而在民生銀行一直保持領(lǐng)先的小微金融和產(chǎn)業(yè)鏈金融上就能夠發(fā)揮更大的協(xié)同作用。“因?yàn)榍罢叩牧闶劭蛻羧翰⒉徽純?yōu)勢(shì)，因此民生電商開(kāi)展‘類淘寶’的平臺(tái)優(yōu)勢(shì)不大。”
這也是銀行在電商化的過(guò)程中要特別注意的。招行信用卡中心總經(jīng)理劉加隆此前指出，招行不會(huì)做淘寶式的電商，招行只做標(biāo)準(zhǔn)化的電商產(chǎn)品，只做與主營(yíng)業(yè)務(wù)高度相關(guān)的電商。比如，招商銀行主推的“出行易”則是類攜程的平臺(tái)，其中所涉及的差旅出行服務(wù)與招行的商務(wù)卡具有很高的黏合度。
“銀行做跨界并不是簡(jiǎn)單的多元化，而應(yīng)該是整體戰(zhàn)略的一個(gè)延伸。”金麟表示。
